Tous les PER ont un objectif commun : permettre aux Français de préparer leur retraite en toute sérénité. Cependant, tous les prestataires de PER ne sont pas égaux en matière de fonctionnalités, de flexibilité et d’adaptation aux besoins spécifiques des épargnants. C’est pourquoi il est impératif de prendre le temps d’analyser un certain nombre de critères pour choisir le meilleur PER bancaire disponible sur le marché, celui qui correspondra parfaitement à la situation et aux objectifs de l’épargnant. Comment choisir le meilleur PER bancaire ? Inter Invest vous dévoile une liste d’éléments à prendre en compte afin de vous permettre de vous tourner vers le plan d’épargne retraite qui vous sera le plus adapté.
Analyser ses objectifs de retraite
La première étape incontournable lorsqu’il s’agit de déterminer le meilleur PER bancaire auquel souscrire consiste à se pencher sur ses objectifs de retraite. Cette réflexion initiale revêt une importance cruciale, car elle servira de fondement à toutes les décisions à venir.
Concrètement, il faut se pencher sur ses besoins et le style de vie souhaité par l’investisseur au moment de sa retraite. Pour ce faire, il peut se poser certaines questions :
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Ai-je envie de maintenir un niveau de vie similaire à celui que j’ai actuellement ou ai-je l’intention de réduire mes dépenses ?
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Ai-je des projets de voyage spécifiques à financer ?
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Ai-je des besoins précis pour cette étape de ma vie ?
Les réponses à ces interrogations permettront à l’épargnant d’avoir une vision claire de ses objectifs. Cela lui permettra, in fine, de déterminer les montants nécessaires à épargner selon la durée de la phase d’épargne pour les atteindre. Plus largement, il pourra faire le point sur les contrats disponibles sur le marché et se tourner vers celui le plus à même de lui permettre d’assouvir ses envies.
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Noter les options d’investissement proposées selon son profil de risque
Une fois que l’épargnant a soigneusement examiné ses objectifs de retraite, la prochaine étape pour choisir le meilleur PER bancaire est d’étudier attentivement son profil de risque.
Cette évaluation personnelle est essentielle pour orienter les décisions d’investissement et maximiser les rendements de son épargne retraite. Le tout, en minimisant les éventuelles pertes liées aux fluctuations du marché financier.
L’investisseur doit d’abord définir sa tolérance au risque et se demander quel niveau de risque il est prêt à accepter. Certains épargnants préfèrent une approche plus conservatrice avec des investissements à faible risque, tandis que d’autres peuvent être plus enclins à prendre des risques pour espérer des rendements plus élevés. Cette décision dépend souvent de la période de cotisation restante et de la capacité personnelle à supporter des pertes temporaires.
Dans tous les cas, ces analyses doivent permettre à l’épargnant de se tourner vers les options d’investissement les plus adaptées à ses préférences. Or, tous les PER bancaires ne proposent pas les mêmes options d’investissement.
Les options d’investissement disponibles dans un PER peuvent varier d’un établissement bancaire à un autre, et même d’un contrat à un autre au sein d’une même structure. La diversité des options proposées dépend en grande partie de l’offre de l’établissement financier qui propose le PER. Certains établissements peuvent proposer une gamme plus large et plus variée d’options d’investissement, tandis que d’autres peuvent se concentrer sur des choix plus restreints.
Il est donc essentiel pour un épargnant de vérifier les options d’investissement spécifiques offertes par le PER qu’il envisage de souscrire, en tenant compte de son profil de risque et de ses objectifs de retraite. Cela lui permettra de choisir un PER qui propose les types d’investissements qui correspondent le mieux à ses besoins et à sa stratégie d’investissement.
Contrôler les frais de gestion applicables
Lorsqu’il s’agit de choisir le meilleur Plan d’Épargne Retraite (PER) bancaire, le contrôle des frais de gestion applicables est un aspect à ne pas négliger. Les frais associés à un PER peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité de l’épargne retraite à long terme. Par conséquent, il est essentiel de comprendre ces coûts et de les prendre en compte afin de choisir le contrat idéal.
Pour rappel, les frais de gestion applicables sur un PER sont nombreux. Leur montant peut également varier d’un prestataire de PER à un autre. Parmi les frais les plus courants, on retrouve :
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les frais d’entrée et de sortie
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les frais des sous-jacents ;
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les frais de gestion annuels ;
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les frais de transfert, etc.
Certains organismes peuvent pratiquer une politique de frais qui avantage l’épargnant. C’est vers ce genre de professionnels qu’il est préférable de se tourner.
Avec Mon PER d’Inter Invest, par exemple, les frais sont transparents et clairs dès la souscription du contrat. Par ailleurs, Inter Invest ne perçoit aucune rétrocession des sociétés de gestion partenaires lorsque l’investisseur opte pour une gestion pilotée avec un capital garanti* à la retraite, ce qui permet de réduire la note.
Enfin, les frais appliqués sont alignés avec les intérêts perçus, grâce à la méthode du High Water Mark. Concrètement, l’entreprise ne perçoit une rémunération que lorsque la performance du contrat dépasse son plus haut niveau enregistré par le passé.
Se pencher sur la souplesse et la flexibilité du contrat
Certains PER bancaires sont plus souples et flexibles que d’autres. À titre d’exemple, certains contrats offrent la possibilité à l’investisseur :
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de combiner plusieurs approches pour diversifier l’épargne au maximum ;
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de modifier son profil de risque, le montant de ses versements et son mode de gestion à tout moment :
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de combiner plusieurs modes de gestion (gestion libre, pilotée, conseillée).
De la même manière, certains PER bancaires peuvent être gérés 100 % à distance, par le biais d’une plateforme en ligne. Il est possible d’accéder à son portefeuille 24 h/24, et de réaliser diverses modifications depuis un espace en ligne dédié.
La souplesse et la flexibilité offertes par certains PER bancaires peuvent contribuer à maximiser les avantages de l’épargne retraite du souscripteur. Ces caractéristiques lui permettent de rester réactif face aux changements de situation personnelle ou professionnelle, aux évolutions du marché et à ses objectifs.
Ce contrôle total sur son épargne est également très rassurant pour les épargnants qui ne sont pas à l’aise avec les investissements financiers ou qui souhaitent garder un certain contrôle sur leurs placements.
Meilleur PER bancaire : tout ce que vous devez savoir
Foire aux questions
Comment puis-je évaluer le profil de risque qui me convient le mieux pour mon PER ?
Pour déterminer votre profil de risque, il est recommandé de consulter un conseiller financier. Cependant, vous pouvez commencer par évaluer votre tolérance au risque seul en tenant compte de votre horizon de placement, de votre capacité à supporter des pertes et de vos objectifs financiers à long terme.
Quels sont les avantages fiscaux liés à un PER bancaire ?
Les versements effectués sur un PER bancaire peuvent être déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu. De plus, les gains générés dans le cadre du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à leur sortie en rente ou en capital au moment de la retraite. Cela fait du PER un excellent outil d’optimisation fiscale.
Comment puis-je déterminer le meilleur PER bancaire pour moi ?
Le choix du meilleur PER dépend :
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de vos objectifs de retraite ;
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de votre profil de risque ;
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de votre capacité à supporter des frais ;
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de vos préférences en matière d’investissement ;
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de votre besoin de flexibilité.
* Capital garanti à l’échéance uniquement, hors frais résiduels, avec un risque de perte en cas de défaut de BNPP
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