Meilleur placement pour un senior en 2026 : quelles sont vos options ?

Si vous approchez de la retraite, ou que vous avez déjà franchi ce cap, vous vous demandez peut-être sur quel support placer votre argent afin de le faire fructifier. Assurance-vie, Plan Épargne Retraite (PER), pierre papier ou encore démembrement de propriété, les options qui s’offrent à vous sont multiples. Mais alors parmi toutes ces possibilités, quel est le meilleur placement pour un senior en 2025 ?

Sachez qu’il n’en existe pas, ou que du moins, le terme « meilleur » reste subjectif. Le choix du placement, en effet, est très personnel et dépend en grande partie de votre situation et de vos objectifs en matière de rentabilité. Certains produits financiers sont donc plus ou moins adaptés selon votre profil. Voici un tour d’horizon des placements disponibles.

Pour quelles raisons investir en tant que senior ? 

Les raisons d’investir lorsque l’on est senior sont nombreuses. Vous pourriez ainsi avoir à cœur de :

• sécuriser ou faire fructifier votre capital ;

• vous constituer un patrimoine ;

• jouir d’une réserve d’argent à votre disposition ;

• protéger les membres de votre famille ;

• diminuer votre imposition ;

• préparer votre succession, etc.

Il existe autant de motivations différentes que d’épargnants. Toutefois, vous êtes nombreux à souhaiter investir rapidement afin de vous générer des revenus complémentaires en vue de la baisse du salaire qui découle lors de votre départ à la retraite. 

En effet, pour bon nombre de particuliers, la retraite se traduit par une baisse drastique des revenus. Entre les derniers salaires perçus et le montant de votre première pension, l’écart est souvent colossal. Pour contrer cette baisse de ressources en tant que senior, vous pouvez opter pour l’investissement, qui pourra vous assurer un niveau de vie à peu près équivalent à celui que vous aviez lorsque vous étiez encore actifs.

Top 5 des meilleurs placements pour un senior en 2025

En matière d’épargne, les possibilités sont vastes : placement financier ou immobilier, livret bancaire, actions, contrat d’assurance-vie, compte-titres, plan épargne logement, etc. Chacune de ces enveloppes répond à des objectifs ainsi qu’à des horizons de placements bien précis. Un seul produit n’est souvent pas suffisant pour avoir une stratégie d’investissement complète et efficace. L’idéal reste donc de les cumuler de sorte que vous soyez bien couverts. Voici notre top 5 des meilleurs placements pour senior en 2026.

1- Le démembrement de propriété : un placement avantageux pour les seniors

Le démembrement de propriété repose sur la séparation de deux droits :

• la nue-propriété, détenue par celui qui possède les murs ;

• l’usufruit, détenu par celui qui profite du bien (occupation, loyers).

C’est un outil apprécié des seniors, car il permet d’anticiper sa succession tout en conservant des droits sur son patrimoine.

Ce mécanisme permet au propriétaire de conserver ses droits sur son patrimoine immobilier, sans devoir l’habiter.

En optant pour le démembrement de propriété, vous êtes libre de donner la nue-propriété à vos enfants et conserver la jouissance du logement, par exemple. Ainsi, vous pouvez anticiper votre succession tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.

Fiscalement, il est plus avantageux de donner la nue-propriété le plus tôt possible, car sa valeur est plus faible lorsque l’usufruitier est jeune. En effet, la valeur fiscale de la nue-propriété augmente avec l’âge : à mesure que l’usufruit perd de la valeur, la nue-propriété en gagne. Cela signifie que plus vous attendez, plus la base taxable sera élevée. 

Les avantages du démembrement :

Transmission anticipée :

• Possibilité de donner la nue-propriété à ses enfants tout en conservant l’usufruit.
• Fiscalité avantageuse : les droits de donation sont réduits, car calculés uniquement sur la valeur de la nue-propriété.
• Souplesse patrimoniale : permet d’organiser sereinement la transmission de son patrimoine sans se démunir totalement.
• Possibilité de démembrement sur des SCPI : vous pouvez acquérir uniquement l’usufruit ou uniquement la nue-propriété de parts de SCPI également.

2- Le Plan Épargne Retraite (PER) ou le Plan d’Épargne en Actions (PEA) : deux solutions différentes adaptées aux seniors

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) fait lui aussi partie des meilleurs placements pour un senior. Il peut vous permettre d’économiser durant votre vie active afin de vous constituer un complément de revenus pour la retraite. Toutefois, pour que ce produit d’épargne soit rentable, il doit être ouvert le plus tôt possible afin d’être alimenté pendant longtemps.

Les avantages du PER pour les seniors :

• Déductions fiscales possibles : les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable (dans la limite du plafond), ce qui peut réduire l’impôt.

• Sortie flexible à la retraite : possibilité de récupérer l’épargne en capital, en rente, ou en combinaison des deux.

• Cadre fiscal attractif sur les plus-values tant que l’argent reste investi.

• Utile pour les seniors encore actifs. Même après 60 ans, il reste possible de verser et de bénéficier de l’avantage fiscal.

Les épargnants peuvent également se tourner vers le Plan d’Épargne en Actions (PEA). Cette enveloppe fiscale peut contenir jusqu’à 150 000 euros et vous permet d’investir dans des actions européennes. 

Les avantages du PEA pour les seniors : 

• Fiscalité avantageuse après 5 ans : les retraits ne sont plus fiscalisés (hors prélèvements sociaux).

• Plafond élevé : jusqu’à 150 000 € (pour le PEA classique).

• Large choix d’actions européennes, avec potentiel de rendement supérieur aux livrets classiques.

• Possibilité de transformer le capital en rente viagère exonérée d’impôt après 5 ans de détention (seuls les prélèvements sociaux s’appliquent).

3- L’assurance-vie pour seniors : un placement flexible et fiscalement avantageux

Si vous détenez un contrat d’assurance-vie multisupport que vous alimentez régulièrement avec des versements, alors vous disposez d’un des meilleurs placements pour un senior.

Malgré les idées reçues, le capital placé sur un contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué. Les retraits sont autorisés, qu’ils soient partiels ou totaux. 

La fiscalité appliquée dépend alors de l’âge du contrat :

• moins de 8 ans : les gains retirés sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt (30  % au total).

• plus de 8 ans : vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les gains retirés. Au-delà, les gains sont taxés à un taux réduit de 7,5 % (dans la limite de 150 000 € de versements), plus les prélèvements sociaux.

Les avantages de l’assurance-vie pour les seniors :

• Un placement liquide : retraits possibles à tout moment, sans pénalités.

• Une fiscalité avantageuse après 8 ans, avec un abattement annuel sur les gains.

• Un outil de transmission puissant : chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € hors droits de succession pour les primes versées avant 70 ans. Les primes versées après 70 ans sont soumises à un abattement global de 30 500 €, tous bénéficiaires confondus.

• Souplesse d’investissement : fonds euros (sécurisés) ou unités de compte (plus dynamiques).

• Possibilité de programmer des retraits réguliers pour compléter sa retraite, sans fermer le contrat.

• Un cadre fiscal protecteur en cas de succession, notamment en comparaison d’autres placements financiers.

4 - La pierre papier : investir dans l’immobilier sans gestion avec la SCPI

La pierre fait partie des placements préférés des Français. Toutefois, se lancer dans un tel projet qui nécessite du temps, de l’énergie et de l’argent lorsque l’on approche de la retraite n’est pas toujours évident. 

Pour pallier ces difficultés, vous pouvez opter pour la pierre papier. Cet investissement vous offre l’opportunité de percevoir des rendements issus de l’immobilier sans avoir à gérer la construction, l’achat ou la gestion du bien. 

La forme la plus connue de pierre papier étant la Société Civile de Placement Immobilier (SCPI). Le système de la SCPI est tel qu’elle investit dans un parc immobilier professionnel (commerces, hôtels, entrepôts, etc.) afin de mettre les biens en location. Les SCPI collectent des fonds auprès d'investisseurs pour acheter et gérer un parc immobilier professionnel : bureaux, commerces, entrepôts, hôtels, résidences de santé…En tant que senior, vous pouvez souscrire des parts de SCPI et percevoir de potentiels revenus réguliers sous forme de dividendes, proportionnels au nombre de parts que vous détenez.

Les avantages des SCPI pour les seniors :

• Des revenus potentiels réguliers, souvent trimestriels, utiles pour compléter la retraite.

• Aucune gestion à assurer : la société de gestion s’occupe des locataires, des travaux et des loyers.

• Un ticket d’entrée faible (quelques centaines ou milliers d’euros), accessible même sans capital important.

• Une diversification immédiate, grâce à un parc immobilier réparti sur plusieurs secteurs et zones géographiques.

• Une alternative à l’immobilier “classique”, moins contraignante et plus flexible.

5- Le viager : un moyen de générer des revenus à vie pour les seniors

Le viager consiste à vendre son logement tout en continuant à l’occuper. L’acheteur (appelé le débirentier) vous verse alors un bouquet (somme initiale optionnelle, versée comptant lors de la vente) puis une rente mensuelle à vie, jusqu’à votre décès.

On parle alors de viager occupé, la forme la plus courante :

• vous restez chez vous aussi longtemps que vous le souhaitez ;

• l’acheteur ne pourra occuper le logement qu’à votre décès.

La rente viagère est calculée selon plusieurs critères :

• votre âge et votre espérance de vie statistique ;

• la valeur du bien ;

• l’éventuel bouquet versé au départ ;

• la valeur de l’usufruit que vous conservez en restant dans le logement.

Le viager peut aussi être libre, mais c’est rare. L’acheteur récupère immédiatement le logement, ce qui augmente le montant de la rente.

Les avantages du viager pour les seniors :

• Des revenus mensuels garantis à vie, indexés sur l’inflation.

• La possibilité de rester dans son logement, sans déménager.

• Des charges réduites, car une partie des dépenses revient à l’acheteur.

• Un moyen de transformer son patrimoine immobilier en revenus, sans perte de confort.

• Une solution utile pour financer la retraite, les aides à domicile ou les dépenses de santé.

Choisir votre placement selon votre situation

Finalement, le meilleur placement pour un senior est celui qui s’adapte à vos besoins personnels, à votre horizon de placement et à votre niveau de risque. Il n’existe pas de solution unique : chaque support répond à un objectif différent (générer des revenus, protéger votre patrimoine, transmettre à vos proches ou optimiser votre fiscalité).

Avant d’investir, prenez le temps de définir clairement votre projet. Posez-vous notamment les questions suivantes :

• Quel est votre âge et votre horizon de placement ? Souhaitez-vous générer des revenus immédiatement, ou préparer une transmission future ?

• Quel est le montant de votre capital disponible ? Certains placements nécessitent un effort financier important (immobilier), tandis que d’autres restent accessibles avec quelques centaines d’euros (SCPI, PER, assurance-vie).

• Avez-vous besoin de revenus complémentaires réguliers ? Les SCPI, le viager ou les retraits programmés d’assurance-vie peuvent vous apporter une rente.

• Quel niveau de risque êtes-vous prêt à accepter ? Les placements sécurisés (fonds euros, livrets) protègent votre capital, tandis que les unités de compte, le PEA ou les SCPI offrent un potentiel de rendement supérieur mais ne garantissent pas l’absence de perte.

• Quelle fiscalité s’applique à votre situation ? Les avantages fiscaux varient selon votre âge, vos revenus, la nature des versements (dans le PER ou l’assurance-vie) et vos objectifs de transmission.

• Quel est votre objectif patrimonial principal ? Transmission aux enfants (démembrement, assurance-vie), diversification (SCPI, PEA), revenus immédiats (viager), réduction d’impôt (PER), ou simplement sécurisation de l’épargne.

En croisant ces critères, vous pourrez identifier les placements les mieux adaptés à votre situation et construire une stratégie équilibrée, alliant rendement potentiel, sécurité et flexibilité.