Pourquoi épargner dès 30 ans pour sa retraite ?

Épargner à 30 ans pour sa retraite : les avantages de la pratique 

En France, le système de retraite fonctionne grâce au principe de la répartition. Concrètement, ce sont les cotisations des actifs qui financent les pensions des retraités. Néanmoins, cette méthode est chaque année un peu plus bancale. L’espérance de vie des retraités augmente, les actifs sont de moins en moins nombreux et leur vie active commence souvent tard. Cela conduit à une baisse progressive des pensions de retraite, et inévitablement, à une baisse du pouvoir d’achat des retraités. 

Pour pallier ces difficultés, il existe une solution : épargner soi-même le plus tôt possible afin de profiter du capital dès la fin de sa vie active. Ainsi, il est de plus en plus fréquent d’épargner à 30 ans pour sa retraite. Mettre de côté dès son plus jeune âge permet d’épargner à son rythme afin de se constituer un revenu complémentaire confortable à sa retraite. Plus spécifiquement, la pratique offre la possibilité :

• de lisser l’effort d’épargne dans le temps ;

• de réduire les risques ;

• de profiter de la capitalisation des actifs. 

Pour lisser l’effort d’épargne dans le temps 

L’un des premiers avantages d’épargner à 30 ans pour sa retraite est qu’il est plus simple de lisser l’effort d’épargne dans le temps sans pour autant renoncer à ses projets. Plus l’épargnant met de côté tôt, plus la préparation de la retraite sera efficace et plus l’effort d’épargne est facilité. Cela permet d’épargner sans pour autant impacter son budget ou se restreindre sur ses projets personnels.  

Prenons un exemple simplifié (hors intérêt, hors frais de gestion du contrat). Une personne qui verse 200 € par mois sur un contrat d’épargne dès ses 30 ans bénéficiera à ses 62 ans d’un capital de 76 800 € (200x12x32). À contrario, si elle commence à mettre les mêmes montants de côté à ses 40 ans, elle aurait accumulé un capital de 52 800 €, soit 24 000 € de moins. Pour atteindre ce même objectif de 76 800 €, elle devrait investir davantage, ce qui pourrait impacter son budget et ses projets.

Pour diminuer les risques 

Autre élément important, épargner dès 30 ans pour sa retraite permet de limiter les risques, notamment sur les supports très rémunérateurs, mais qui engendrent de possibles pertes en capital. 

En effet, pour s’autoriser une prise de risque importante, il est essentiel de disposer de suffisamment de temps devant soi pour permettre aux marchés financiers de se rétablir et d’effacer les potentielles pertes. Le temps permet de lisser les effets des variations de valorisations, et donc, de diminuer les risques de pertes en capital. Cette pratique permet de diversifier ses placements et de réaliser des investissements plus risqués pour obtenir une meilleure plus-value. 

Pour profiter des intérêts composés 

Dernier avantage et non des moindres, préparer sa retraite le plus tôt possible permet de profiter des intérêts composés du placement. Ce système vertueux permet au patrimoine de croître sans que l’épargnant ait quoi que ce soit à faire. Cet effet boule de neige est d’autant plus appréciable lorsque l’investisseur épargne tôt. Tant que l’épargne reste investie, les intérêts générés (intérêts qui produisent des intérêts) font augmenter le capital d’année en année. 

Prenons un exemple concret, mais simplifié, pour illustrer ce mécanisme. Une personne qui investit 1 000 € sur un contrat rémunéré à 2 % obtiendra au bout d’un an un capital de 1 020 € (1 000 € investis plus 20 € d’intérêts). L’année suivante, les 1 020 € rapporteront 1 040, 40 € et ainsi de suite. Au bout de 20 ans, les gains seront exponentiels alors même que l’investisseur n’aura réalisé aucun versement supplémentaire.

Quels sont les placements à privilégier pour préparer sa retraite à 30 ans ?

Pour préparer sa retraite à 30 ans, l’investisseur peut se tourner vers différents types de supports financiers. Parmi les plus connus, l’on retrouve l’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). 

Le contrat d’assurance vie 

Il est possible de souscrire à un contrat d’assurance vie dès ses 30 ans avec pour objectif de se constituer un complément de retraite. L’assurance vie est un placement à long terme qui présente certains avantages. 

En l’occurrence, après 8 ans de détention, le contrat présente certains avantages fiscaux, comme l’abattement de 4 600 € sur les plus-values avant application de l’imposition. Par ailleurs, il offre une souplesse très appréciable. L’épargnant peut, en effet, réaliser des rachats sur son contrat librement. Si, toutefois, il souhaite se servir d’une partie de l’argent avant sa retraite pour réaliser des projets personnels, cette option lui sera possible. 

Enfin, selon ses objectifs, l’investisseur pourra souscrire à un contrat en fonds euros ou en unités de compte. Dans le premier cas, le capital est garanti, mais les rendements peuvent être limités. Dans le second cas, la prise de risque est plus importante, mais le contrat peut être plus rémunérateur.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Autre solution, l’épargnant peut miser sur l’ouverture d’un Plan d’Épargne Retraite (PER). Lancé en 2019, le PER est un contrat exclusivement réservé à la préparation de la retraite. Concrètement, l’investisseur est libre de réaliser des versements sur son contrat durant sa vie active. Au moment de sa retraite, il profite des sommes accumulées sous forme de rente ou de capital (ou un mélange des deux). 

Le PER présente également un avantage fiscal : les sommes versées sur le contrat sont déductibles de l’impôt sur le revenu du titulaire du contrat. Cette enveloppe fiscale convient donc idéalement aux jeunes qui souhaitent préparer leur retraite tout en défiscalisant. 

Toutefois, le PER est moins souple que l’assurance vie. Les sommes versées sont, en principe, bloquées sur le contrat jusqu’au départ à la retraite effective du souscripteur. Il n’existe que six cas de déblocage anticipé :

• le surendettement ;

• l’achat d’une résidence principale ;

• l’expiration des droits au chômage ;

• la fin d’une activité non salariée ;

• le décès de l’époux du souscripteur ;

• l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie du souscripteur, de son époux ou de ses enfants. 

Quid des livrets d’épargne réglementés ?

Les livrets bancaires (Livret A, LEP, LDDS, etc.), quant à eux, ne sont pas forcément recommandés pour épargner à 30 ans pour sa retraite. Bien que ces placements présentent certains atouts, ils :

• sont plafonnés ;

• offrent une rémunération limitée et entièrement gérée par l’État ;

• peuvent parfois être ouverts sous conditions (d’âge, de revenus, etc.). 

Mieux vaut s’en servir pour se créer une épargne de précaution.