Ouvrir un PER à 35 ans : les avantages de la pratique

Commencer à préparer sa retraite à 35 ans peut sembler prématuré, mais c’est précisément cette anticipation qui peut faire toute la différence. Et pour cause, plus l’épargnant souscrit à son contrat tôt, plus il dispose de temps pour se créer une épargne conséquente sans impacter son budget. Atteindre ce but grâce au Plan d’Épargne Retraite (PER) offre également certaines opportunités. Le contrat se profile comme l’outil idéal pour cette démarche proactive. Ouvrir un PER à 35 ans, est-ce réellement une bonne idée ? C’est ce que vous allez découvrir à travers l’article qui suit. 

Le PER : un contrat accessible dès le plus jeune âge 

Qu’est-ce que le PER ? 

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est souvent perçu comme étant le contrat idéal pour la préparation de la retraite. Le contrat fonctionne sur la base d’une capitalisation progressive de l’épargne tout au long de la vie active de l’épargnant.

Les versements peuvent être effectués de manière périodique ou ponctuelle. Les sommes ainsi investies sont ensuite placées dans différents supports, allant par exemple des fonds en euros sécurisés dans les PER Assurantiels aux options plus dynamiques en Titres Vifs, dans les PER bancaires.

L’objectif du PER  est de permettre au souscripteur de mettre de l’argent de côté en vue de sa retraite. Dès la fin de sa vie active, il pourra alors profiter des sommes accumulées sous forme de rente viagère et/ou de capital, et bénéficier ainsi d’un complément de revenus. 

Un contrat accessible à tous

L’un des points forts du PER est qu’il s’agit d’un contrat accessible à tous. Contrairement aux anciens contrats d’épargne retraite (PERP, contrat Madelin, article 83, etc.), qui pouvaient limiter l’adhésion à un certain âge ou à certaines catégories de travailleurs, le nouveau PER est ouvert à tous les Français, peu importe leur tranche d’âge et leur situation professionnelle. 

Autrement dit, il est possible d’ouvrir un PER à 35 ans, mais aussi à 18 ans ou à 50 ans. Cela étant, nous allons le voir dans le paragraphe suivant, plus l’ouverture du contrat a lieu tôt, plus elle est avantageuse pour l’épargnant. En effet, la flexibilité du plan offre la possibilité aux jeunes épargnants de façonner leur épargne selon leurs envies et leurs besoins.

Quels sont les avantages d’ouvrir un PER à 35 ans ?

Anticiper au maximum la préparation de sa retraite 

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) dès l’âge de 35 ans est une stratégie d’investissement judicieuse. En commençant à épargner de manière précoce, l’épargnant peut pleinement tirer parti du temps dont il dispose pour accumuler progressivement un capital solide. Le tout, sans impacter fortement son budget, puisque l’effort d’épargne est lissé dans le temps.

Souscrire à un PER à 35 ans permet d’éviter un stress financier à l’approche de la retraite. Plutôt que de se retrouver à faire des versements importants pour rattraper le temps perdu, l’épargnant dispose d’un horizon temporel confortable. Cette marge de manœuvre lui offre la possibilité de faire des choix financiers plus sereins, d’investir dans une diversité d’actifs et de profiter de cycles économiques sans subir les pressions d’un échéancier serré.

Profiter de l’effet de levier du temps 

Autre avantage d’ouvrir un PER à 35 ans : il est possible de profiter pleinement des intérêts. En fonction des supports d’investissement choisis, les versements réalisés pourront générer des intérêts, qui s’ajouteront alors au capital initial pour créer encore plus de rendements. 

Autrement dit, les rendements générés par l’épargne sont réinvestis, ce qui signifie que le capital initial croît, tout comme les gains générés par ce même capital. Ainsi, même de modestes contributions régulières peuvent se transformer en une somme conséquente grâce à l’impact positif de l’accumulation des intérêts.

Ce mécanisme peut durer de nombreuses années, permettant à l’assuré d’accroître son capital de manière significative. 

Jouir de la souplesse et de la flexibilité du contrat 

Le PER est un contrat apprécié pour sa souplesse et sa flexibilité. En l’occurrence, l’épargnant peut adapter ses versements en fonction de ses moyens financiers et de l’évolution de sa situation personnelle tout au long de sa carrière. 

En cas de période de chômage, par exemple, le souscripteur pourra revoir le montant de ses versements à la baisse. Ces derniers pourront être réévalués à la hausse lorsqu’il retrouvera de nouveau un emploi. 

Notez, par ailleurs, que sur un PER, les versements peuvent être ponctuels ou réguliers. Cela signifie que l’investisseur n’est pas obligé de réaliser des versements tous les mois. Si sa situation financière ne le lui permet pas, il peut choisir de ne pas alimenter son plan sur une certaine période. 

Diversifier ses investissements pour maximiser son épargne

Ouvrir un plan d’épargne retraite à l’âge de 35 ans permet également de mieux gérer ses placements grâce à la vaste gamme de supports d’investissement proposée par le plan. Ces derniers sont également parfaits dans une optique de diversification.

En fonction de son profil de risque et de son objectif, l’épargnant pourra opter pour des fonds sécurisés ou des supports d’investissement plus dynamiques (action, obligation, produit immobilier…). L’investisseur peut ainsi répartir son épargne entre différents actifs pour profiter des avantages offerts par chacun d’entre eux : sécurité, potentiel de croissance sur le long terme, etc. 

Cette pratique est également idéale pour minimiser les risques. En investissant dans différents types d’actifs, l’investisseur répartit le risque inhérent à chaque classe d’actifs. En cas de baisse d’une classe d’actifs, les gains réalisés dans d’autres catégories pourraient atténuer les pertes, préservant ainsi la valeur globale du portefeuille. 

Réduire son imposition

Ouvrir un PER à 35 ans lorsque l’on est un jeune actif fortement imposé peut également être une stratégie payante. En effet, le PER propose une option de déductibilité des versements. 

Les sommes versées sur le contrat peuvent en effet être déduites du revenu imposable du souscripteur dans la limite d’un plafond PER. Le montant de la réduction d’impôt offerte varie ensuite selon le montant total versé sur le plan durant l’année et la tranche marginale d’imposition de l’épargnant. 

Dans ce cas de figure, l’épargnant se sert de son PER pour préparer sa retraite, d’une part, et payer moins d’impôts, d’autre part. 

Vous pouvez calculer le montant de votre réduction d'impôt et votre capacité d'épargne avec notre outil de simulation PER.

Compenser le système de retraite public 

Enfin, ouvrir un PER à 35 ans permet également de compenser le système de retraite par répartition qui mise sur l’augmentation de l’âge de départ à la retraite et du nombre d’années de cotisation. Opter pour la planification de sa retraite de manière indépendante permet de ne pas dépendre du déséquilibre démographique.

Ouvrir un PER à 35 ans : prenez ces précautions en amont

Certes, ouvrir un PER à 35 ans présente certains avantages, même s’il existe quelques limites. Le PER est un contrat exclusivement dédié à la préparation de la retraite. Cela signifie que les sommes versées par l’épargnant sont en principe bloquées sur le plan jusqu’à la fin de sa vie active. 

Il existe, toutefois, certains cas de déblocage anticipé du PER, relatifs à l’acquisition d’une résidence principale, à des problèmes financiers ou à des accidents de la vie. En dehors de ces situations, il n’est pas possible de demander le déblocage anticipé de son contrat. 

C’est pourquoi, afin de ne pas se retrouver lésé en cas de besoin, il est recommandé de diversifier ses placements. Idéalement, l’épargnant devrait, en plus de son PER, disposer d’une épargne de précaution ou d’autres produits d’épargne à moyen terme qu’il pourrait utiliser plus ou moins simplement si besoin.

Ouvrir un PER à 35 ans : tout ce que vous devez savoir