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Commencer à épargner le plus tôt possible grâce à un PER en vue de préparer sa retraite est une stratégie efficace pour disposer d’un capital conséquent.

Les épargnants sont nombreux à se pencher sur la préparation de leur retraite à l’approche de la cinquantaine. Pourtant, afin de se garantir une retraite confortable, il est impératif de commencer à la planifier à un âge beaucoup plus jeune. À 30 ou 40 ans, la retraite peut sembler bien lointaine et être reléguée au second plan. Or, c’est justement le moment idéal pour s’y pencher. Plus on épargne tôt en vue de sa retraite, plus on dispose d’un vaste horizon de temps pour mettre de l’argent de côté (et donc accroître le capital disponible ultérieurement). Bonne nouvelle, pour préparer sa retraite, même à 30 ans, il est possible de se tourner vers le PER. Plan d’épargne retraite à long terme, le PER fait partie des contrats les plus adaptés à la préparation de la retraite lorsque l’on est encore jeune.

Préparer sa retraite le plus tôt possible avec un PER : quels avantages ? 

L’un des premiers avantages de préparer sa retraite le plus tôt possible avec un PER est de bénéficier de l’effet de capitalisation. Les sommes épargnées ont plus de temps pour fructifier et générer des rendements sur le long terme. Autrement dit, plus l’investisseur met de côté tôt, plus il maximise le potentiel de croissance de son épargne retraite.

De la même manière, en commençant à épargner tôt, l’investisseur dispose d’une plus grande marge de manœuvre pour faire face aux fluctuations du marché. Les investissements ont le temps de se redresser après des périodes de baisse, et les pertes potentielles peuvent être compensées par les gains réalisés sur le long terme. De ce fait, en se penchant sur la préparation de sa retraite dès 30 ans, il est possible d’adopter une approche d’investissement plus offensive. Si son profil de risque s’y prête, l’investisseur peut opter pour des supports d’investissement dynamiques en début de période afin de maximiser les gains (et de lisser les éventuelles pertes dans le temps). Quelques années plus tard, il pourra alors changer de stratégie pour se tourner vers des supports plus sécurisés et garantir son capital. 

Préparer sa retraite le plus tôt possible grâce au PER offre une certaine tranquillité d’esprit. En accumulant un capital conséquent, l’investisseur se donne les moyens de maintenir un niveau de vie confortable une fois à la retraite. Cela offre une plus grande tranquillité d’esprit et réduit la dépendance vis-à-vis des systèmes de retraite publics, régulièrement soumis à des réformes et à des changements.

Enfin, préparer sa retraite le plus tôt possible offre l’avantage de pouvoir lisser l’effort d’épargne sur une plus longue période. En commençant à mettre de côté dès la trentaine, on peut répartir l’effort d’épargne sur plusieurs décennies, ce qui rend les versements plus abordables et moins contraignants sur le budget personnel. Cette approche permet d’éviter les contributions trop importantes et précipitées à l’approche de la retraite. Elle offre également une plus grande flexibilité financière tout au long de sa vie active.

Le PER : le contrat le plus adapté à la préparation de la retraite, mais attention aux subtilités 

Le PER est un dispositif d’épargne retraite introduit par la loi Pacte en 2019. Il permet aux épargnants de se constituer une épargne en vue de la retraite. 

Le plan offre une grande flexibilité en matière de versements. L’investisseur est libre de choisir la fréquence et le montant de ses versements, ce qui lui permet d’ajuster son effort d’épargne en fonction de sa situation financière et de ses objectifs. De plus, il a la possibilité d’effectuer des versements volontaires supplémentaires pour renforcer son épargne retraite lorsque sa situation financière le permet.

Autre avantage, le PER offre une large gamme de supports d’investissement. L’investisseur peut ainsi sélectionner des supports d’investissement adaptés à son profil d’investisseur et à ses objectifs de rendement. Il peut opter pour des placements plus ou moins risqués en fonction de son appétence au risque et de son horizon de placement. Cela lui donne la possibilité de diversifier son épargne et de tirer profit des opportunités de croissance sur le long terme.

Enfin, à l’approche de la retraite, l’investisseur a la possibilité de choisir entre une sortie en rente viagère ou en capital. Il peut ainsi opter pour une rente régulière qui lui assurera un revenu fixe tout au long de sa retraite, ou bien choisir de percevoir tout ou partie de son épargne sous forme de capital pour financer des projets spécifiques.

Autre avantage et non des moindres, le contrat est accessible à tous. Il n’existe aucune condition d’âge à respecter. Les épargnants peuvent donc y souscrire en étant mineurs. Enfin, il n’impose aucune condition de situation professionnelle. Le souscripteur peut être salarié, travailleur non salarié ou même en recherche d’emploi. 

Les sommes versées sur le contrat sont en principe destinées à être utilisées pour la retraite. Toutefois, il existe des situations spécifiques pour lesquelles un déblocage anticipé des fonds du PER peut être autorisé : 

  • acquisition de la résidence principale ;

  • surendettement validé par une commission de surendettement ;

  • invalidité de 2e ou de 3e catégorie ;

  • décès du conjoint ou du partenaire de Pacs ;

  • expiration des droits aux allocations de chômage ;

  • cessation d’une activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire.

Faire fructifier son épargne avec un PER : comment procéder ?

Finalement, préparer la retraite le plus tôt possible grâce au PER permet également de disposer de suffisamment de temps pour faire fructifier son épargne. Toutefois, pour arriver à de tels résultats, il est essentiel de définir une stratégie d’investissement cohérente avec son profil d’investisseur et ses objectifs de rendement. Il est également essentiel de choisir ses supports d’investissement avec soin. Une diversification appropriée du portefeuille pourra également contribuer à atténuer les risques et à optimiser les rendements potentiels.

Bien sûr, pour maximiser les avantages de l’effet de capitalisation, il est préférable de mettre en place des versements réguliers. Mieux vaut donc planifier des contributions régulières (mensuellement, trimestriellement ou annuellement), en fonction de ses moyens financiers. Cela permet d’optimiser l’accumulation progressive de l’épargne retraite.

Par ailleurs, il est recommandé de réévaluer périodiquement son allocation d’actifs au sein du PER. Les performances des différents supports d’investissement peuvent varier dans le temps, ce qui peut affecter l’équilibre du portefeuille. Il est donc intéressant d’adapter son allocation d’actifs en fonction des conditions du marché et de ses objectifs personnels. Enfin, opter pour le mode de gestion (libre, pilotée, conseillée) adapté à son profil est également l’une des clés pour faire fructifier son épargne avec un PER.

Préparer sa retraite le plus tôt possible grâce au PER…et optimiser sa fiscalité 

Le PER présente un avantage fiscal : la déductibilité des versements effectués. Les sommes investies dans un PER peuvent être déductibles du revenu imposable du souscripteur, réduisant directement son impôt sur le revenu. 

Les épargnants jeunes, qui sont en plus fortement fiscalisés, bénéficient donc doublement du PER. Ils préparent leur retraite sereinement et payent moins d’impôts. Notez, en revanche, que la réduction d’impôt offerte :

  • ne peut être supérieure au plafond PER en vigueur ;

  • se calcule selon la Tranche Marginale d’Imposition (TMI) du souscripteur (plus sa TMI est élevée, plus la réduction d’impôt offerte est conséquente) ;

  • dépend pleinement des montants versés sur le plan durant l’année. 

Préparer sa retraite le plus tôt possible avec le PER : tout ce que vous devez savoir

Jérôme DEVAUD

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