Pourquoi le PER bancaire va-t-il révolutionner votre retraite ?

La préparation de la retraite est un sujet qui suscite souvent des inquiétudes chez de nombreux Français. Face aux diverses réformes des retraites instaurées, les futurs retraités comprennent l’importance de s’assurer une sécurité financière pour profiter pleinement de cette nouvelle phase de vie. Plusieurs solutions existent pour les accompagner dans cette démarche. Parmi elles, on retrouve le Plan d’Épargne Retraite (PER) bancaire.

Bien exploité, le PER bancaire (ou PER compte-titres) peut révolutionner la retraite de nombreux épargnants. Il offre, en effet, une large variété de supports d’investissement pour capitaliser et applique des frais relativement faibles. Explications. 

Qu’est-ce qu’un PER bancaire ? 

Le plan d’épargne retraite est un dispositif d’épargne à long terme spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite. Le contrat offre la possibilité aux Français de se constituer une épargne sur le long terme afin de compléter leurs revenus une fois à la retraite. Le PER peut être souscrit dans le cadre de l’entreprise ou à titre individuel. Il peut être assurantiel ou bancaire.

Le fonctionnement du PER bancaire est semblable à celui du PER assurantiel. Durant la phase d’épargne, l’épargnant est libre de réaliser des versements volontaires sur son contrat. En phase de liquidation, il profite alors des sommes accumulées sous forme de rente viagère ou de capital (ou d’un mélange de rentes viagères et de capital).

Sur un PER bancaire comme sur n’importe quel autre type de PER, les sommes sont bloquées jusqu’au départ à la retraite du souscripteur. Ce n’est que s’il rencontre l’un des six cas de déblocage anticipé mentionnés à travers la loi Pacte qu’il peut demander à récupérer son capital de manière anticipée :

• le surendettement validé par une commission de surendettement ;

• l’achat d’une résidence principale ;

• l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie (du souscripteur, de son époux ou de ses enfants) ;

• l’expiration des droits au chômage ;

• la cessation d’une activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ;

• le décès de son époux ou de son partenaire de PACS.

De la même manière, les sommes versées sur un PER bancaire peuvent être déduites du revenu imposable du souscripteur dans la limite d’un plafond PER. Le montant de la réduction d’impôt offerte varie ensuite selon le total des montants versés sur le contrat durant l’année et la tranche marginale d’imposition du souscripteur. 

Tous les avantages du PER bancaire pour préparer sa retraite 

Ouvrir un PER bancaire pour préparer sa retraite peut être un choix stratégique porteur. En effet, le plan offre une large variété de supports qui permet de dynamiser son épargne. Par ailleurs, ce type de contrat applique généralement peu de frais, ce qui permet alors d’augmenter encore la rentabilité du contrat.

Une large variété de supports disponibles pour capitaliser 

Le PER bancaire fonctionne comme un compte-titres. Autrement dit, il offre un grand nombre de supports élevés et diversifiés. Avec le PER bancaire, pas de fonds euros, mais :

• des obligations ;

• des ETF (ou trackers) ;

• des actions ;

• des FCP (Fonds Communs de Placement) ;

• des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) ;

• des SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable) ;

• des OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), etc.

En réalisant une diversification réfléchie et en adoptant la bonne stratégie, il est possible d’utiliser le PER bancaire pour placer de l’argent avec l’objectif principal de faire fructifier son placement.

Il permet d’aller à la recherche de la meilleure performance possible grâce aux différents supports dynamiques disponibles. 

Des frais faibles  

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a récemment publié un rapport qui effectue une comparaison entre les frais appliqués par le PER bancaire et le PER assurance. Il en ressort que les frais appliqués sur les PER individuels assurances sont relativement nombreux (frais de gestion, frais sur versement, frais d’arbitrage, etc.). Cela tend à diminuer le rendement des contrats. 

Dans un exemple effectué par le CCSF, la somme des frais de gestion des assureurs et des sociétés de gestion avec des unités de compte investies en actions sur un PER assurantiel atteint un minimum 3%. Cela, sans compter les autres frais qui s’appliquent (sur versement, d’arbitrage, etc.), comme indiqué dans le tableau ci-dessous. 

En contrepartie, les PER bancaires appliquent souvent bien moins de frais. Il n’est pas rare que les contrats appliquent 0 % de frais sur versement, par exemple, ou encore 0% de frais d’arbitrage. Il n’existe également aucuns frais de gestion du fonds en euros puisque ce support n’est pas disponible. In fine, cela tend à augmenter directement la rentabilité du contrat. 

Des modes de gestion adaptés à son profil investisseur

Autre point fort, avec un PER bancaire, l’investisseur peut choisir le mode de gestion qui est adapté à son profil investisseur. Il peut ainsi choisir la gestion libre s’il souhaite investir et gérer lui-même ses supports d’investissement.

S’il manque de connaissances, il peut opter pour la gestion pilotée et déléguer la gestion de son PER à des professionnels de l’investissement. Ces dernières réalisent alors des arbitrages selon ses objectifs et les niveaux de risque qu’il est prêt à prendre.

Enfin, il peut également opter pour la gestion à horizon. Ici, l’investisseur fixe l’horizon de son placement. Ce sont ensuite des professionnels qui gèrent leur épargne en réduisant le risque encouru à mesure que l’âge de la retraite approche. Durant la première période de vie du contrat, en revanche, ils n’hésitent pas à miser sur des supports plus variés pour dynamiser l’épargne. 

PER bancaire : quelques mises en garde 

Certes, le PER bancaire peut révolutionner l’épargne retraite des Français. En revanche, il est important de souligner que ce placement n’est pas non plus dénué de risques. En l’occurrence, si les supports variés et dynamiques peuvent permettre de faire fructifier un capital, ils n’excluent pas le risque de perte en capital. 

En cas de baisse des marchés financiers, par exemple, la valeur de l’épargne peut également diminuer. Pour cette raison, il est recommandé de réaliser une diversification réfléchie des placements et de se faire accompagner par des experts si nécessaire.

Afin de répondre à ces inquiétudes, Inter Invest a créé Mon PER, le 1er PER bancaire à capital garanti¹ à la retraite. Il s’agit d’un atout majeur pour les épargnants à la recherche de performance, mais aussi de sécurité et de prévisibilité dans leur épargne retraite. 

Avec Mon PER d’Inter Invest, l’épargnant a la possibilité de sécuriser tout ou une partie de son capital à la retraite. Cela, en bénéficiant de rendements plus ou moins attractifs selon le mode de gestion choisi. 

Le PER bancaire pour révolutionner son épargne : tout ce que vous devez savoir